自建房贷款的分阶段放款方式（Progress Payments）解析

自建房贷款与普通住房贷款最大的区别之一，就是银行不会一次性发放全部贷款，而是采取“分阶段放款”（Progress Payments）的方式，随着施工进度逐步支付。这种方式既能降低银行风险，也能确保资金真正用于建房。本文将带你详细了解分阶段放款的运作机制、常见阶段划分及注意事项。

一、为什么要分阶段放款？

• 风险控制：银行担心一次性放款后资金被挪用，因此会严格按施工进度付款。
• 资金对接：确保贷款资金与施工进度相匹配，避免房屋未完工却已付清贷款的情况。
• 质量保障：每个阶段的放款往往伴随检查，确保施工合规、安全。

二、常见的放款阶段划分

• 阶段 1 — 地基（Base/Foundation）：完成地基施工后，银行支付第一笔贷款。
• 阶段 2 — 框架（Framing）：主体框架搭建完成后，银行支付第二笔。
• 阶段 3 — 封顶（Lock-up）：屋顶、外墙封闭，房屋可以“锁起来”，支付第三笔。
• 阶段 4 — 室内装修（Fixing/Interior）：室内墙面、电气、管道等安装，支付第四笔。
• 阶段 5 — 完工交付（Completion）：施工完成并取得 CCC（Code Compliance Certificate）后，支付最后一笔。

三、放款前需要提交的文件

• 建筑商发票或付款申请。
• 估价师或银行指定检查员的进度确认报告。
• 施工进展照片或市政府的验收证明（部分银行要求）。

四、借款人需要注意的事项

• 自有资金先投入：大部分银行要求借款人先支付首阶段费用，银行才开始放款。
• 延误风险：如果文件提交不及时，可能导致放款延迟，从而拖慢施工进度。
• 追加贷款难度大：一旦预算超支，银行未必会增加贷款额度，需提前预留缓冲资金。
• 利息计算方式：只对已放出的贷款部分收取利息，随着阶段增加，利息逐渐增加。

五、常见误区

• 误区 1：认为贷款获批就能一次性拿到全部资金 —— ❌ 实际上是分期放款。
• 误区 2：忽视文件要求 —— ❌ 银行需要严格的发票和进度证明，否则不会放款。
• 误区 3：以为分阶段放款不会影响施工 —— ❌ 一旦放款延迟，可能导致停工。

小贴士

• 在签订建房合同时，确认付款阶段与银行放款条件一致。
• 提前与估价师、银行沟通，确保文件能及时提交。
• 为不可预见的费用准备应急资金，避免依赖银行追加贷款。

分阶段放款是自建房贷款的核心特点，它保障了银行和建房人的利益。了解各阶段要求，准备好文件和资金，是确保建房顺利完成的关键。

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