自建房贷款审批流程详解：从申请到放款

在新西兰，越来越多的购房者选择购买土地并自行建造房屋。然而，自建房贷款（Construction Loan）与普通住房贷款有很大不同，银行通常会分阶段放款，并对项目进行严格审核。本文将为你详细拆解自建房贷款的审批流程，从申请到最终放款的每一步，帮助你提前做好准备。

一、贷款申请前的准备

• 土地与建筑商：需要先确定土地，并与注册建筑商签订建房合同（Fixed-price contract 通常更受银行欢迎）。
• 预算与图纸：准备建筑预算、施工图纸及建筑许可申请（Building Consent）。
• 自有资金：银行通常要求借款人先投入部分资金（首付款或前期建造费用）。

二、贷款申请阶段

• 提交申请：提供收入证明、银行流水、负债情况、信用记录，以及土地和建房合同资料。
• 银行评估：银行会审核你的还款能力，并评估建筑项目的可行性和价值。
• 贷款预审批（Pre-approval）：确认你能借到的最高金额，但仍需满足后续条件。

三、正式审批与条件确认

• 估值报告（Valuation）：银行会要求注册估价师出具“完工估值”（as if complete value），确认房屋建成后的市场价值。
• 建筑许可：需提交当地市政府批准的 Building Consent。
• 保险要求：通常需要购买 Contract Works Insurance（建筑工程险）。
• 签订贷款合同：一旦满足所有条件，银行会出具正式贷款批复。

四、分阶段放款（Progress Payments）

• 分期放款：银行不会一次性把贷款打给你，而是按照施工进度分阶段支付给建筑商。
• 常见阶段：打地基、框架、封顶、室内装修、完工交付。
• 审核机制：每一阶段需提供建筑商发票，部分银行还会要求估价师或检查员确认施工进度。

五、最终放款与交房

• 完工证明：需提交 Code Compliance Certificate（CCC，合格证）。
• 最终付款：银行在确认 CCC 及最终发票后，支付最后一笔贷款。
• 转为常规贷款：自建房贷款通常在完工后转为普通住房贷款，按正常房贷条款偿还。

六、常见误区

• 误区 1：以为贷款获批就能一次性拿到全部资金 —— ❌ 银行严格按进度付款。
• 误区 2：忽视建筑许可 —— ❌ 没有 Building Consent，贷款不会放行。
• 误区 3：低估预算 —— ❌ 一旦超支，银行未必会追加贷款。

小贴士

• 找有经验的建筑商，并签订固定总价合同，能减少贷款审批难度。
• 提前准备估值报告和建筑许可，加快审批流程。
• 为预算预留 10–15% 作为缓冲，避免资金紧张。

自建房贷款审批流程比普通贷款更复杂，需要分阶段放款和严格文件审核。提前准备资料、合理控制预算，并与银行和建筑商保持沟通，是顺利完成建房的关键。

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